BU

[Gast]

Habe mich bewusst gegen eine BU entschieden, das Verhältnis von Eintrittswahrscheinlichkeit, Leistung und zu zahlender Prämie stimmt bei der BU einfach nicht

Zunächst ist der Anwaltsberuf kein risikobehafteter Beruf, den Großteil der Zeit sitzt man im beheizten und klimatisierten Büro und trinkt mehr oder weniger guten Kaffee. Das ist in keiner FOrm vergleichbar mit dem Risiko, auf dem Bau vom Dach zu fallen oder sich als Fliesenleger mit 40 die Knie zu ruinieren.

Risikobehaftet sind lediglich die fünf Wochen Urlaub im Jahr, in denen man sich beim Skifahren, Motorradfahren, Roadtrip etc. den Hals brechen kann. Bei vollständigem Ausfall greift auch die Absicherung des Versorgungswerks, wenn man stirbt ist das ohnehin kein Fall für die BU. Bleiben also nur die Fälle, in denen man für einige ZEit ausfällt oder dauerhaft mit einschränkungen lebt. Selbst bei 2-3 Jahren Ausfall mit 2000 Euro Zahlungen lohnt sich die BU kaum, da man im Berufsleben deutlich mehr als die erhaltenen 24 000 EUro als Prämie zahlt (und das noch ohne Berücksichtigung der Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung wie Krankengeld etc.)

Gut, dass du nicht Mathe studiert hast ;)

3 Jahre Ausfall bei 2.000 Euro BU = 72.000 Euro

25 Jahre BU Beitrag zu 80 Euro = 24.000 Euro

Außerdem scheinst du eine BU mit einer Unfallversicherung zu verwechseln. Die meisten Berufsunfähigkeiten erfolgen nicht durch einen Unfall im Urlaub, sondern durch Krankheiten. Ich bin noch gar nicht so lange Anwalt und habe schon zwei Berufsunfähigkeiten erlebt, einmal Krebs, einmal Depressionen. 

Gerade bei Krebs kann es eben auch mit Mitte 30 passieren und bis dahin hast du eben auch kaum nennenswertes Vermögen aufgebaut, um einfach mal so drei Jahre oder länger aus eigener Tasche zu finanzieren.

Erstmal zahlst du bei einem  1000er Prämie pro Jahr bei 36 Berufsjahren schon mal 36 000 Euro für die BU. Im Krankheitsfall bekommst du 6 Wochen Entgeltfortzahlung und dann nochmal 6 Monaten Krankengeld (dass idR deutlich über den 2000 Euro liegen sollte). Bleiben bei 2 Jahren Krankheit noch anderthalb Jahre die du ausgezahlt bekommst, also genau die 36 000 die du selbst reingesteckt hast (ohne VErzinsung bei Anlage des "ersparten" Geldes o.ä.). Für zwei Jahre Ausfall muss mE schon einiges passieren. Krebserkrankungen in jungen Jahren kommen vor, betreffen dann aber zum Glück meist gut heilbare Varianten wie Hodenkrebs (über 95 % Genesungschance), bei denen du nicht mehr als zwei Jahre raus bist. Auch mit einer Depression fällt man idR keine zwei Jahre aus. Bei vielen Erkrankungen bekommst du danach zudem einen stattlichen GdB und teilweise Schwerbehindertenstatus, was wiederum einige VErgünstigungen mit sich bringt. Ein Teil der BU Risiken ist zudem schon über das Versorgungswerk abgedeckt.

Muss am Ende jeder wissen, wie risikoavers er sein Leben gestalten will.  Irgendwann ist man aber (gerade angesichts des hohen gesetzlichen Absicherungsgrads in Deutschland) aber auch überversichert.

Du zahlst keine 36 Jahre in eine BU ein. Ab einem gewissen Alter (so Mitte 50) kündigst du die BU, weil du dann schon wieder im Bereich eines frühzeitigen Renteneintritts bist. Wer noch mit 64 Jahren in eine BU einzahlt, wäre in der Tat sehr komisch.

Außerdem verkennst du bei deiner Rechnung vollkommen, dass die Berufsunfähigkeit nicht zum Leistungsende eintritt, sondern oft mitten drin. Du tust so, als ob man 36 Jahre in eine BU einzahlt und dann erst der Leistungsfall eintritt, so dass sich Prämien und Leistung aufheben. Tatsächlich tritt der Leistungsfall (bzw. das was man absichern will) in den Jahren davor ein, z.B. nach fünf Jahren bei einer Krebserkrankung. Bis dahin hast du gerade einmal 5.000 Euro eingezahlt und erhältst schon die volle Leistung.

Würde ich morgen berufsunfähig werden, erhalte ich vom Versorgungswerk knapp 1.800 netto (nach Abzug von PKV und anteilig Steuern). Das wäre mir zu wenig, daher noch die private BU, so dass ich netto auf ca. 3.000 Euro käme. Damit könnte mein Leben halbwegs normal weiter gehen für die nächsten 30 Jahre. Und darum geht es mir. Das ich abgesichert bin, sollte das schlimmste eintreten. Ob ich daneben nun 1.500 Euro oder 1.580 Euro im Monat spare, ist mir relativ egal.

Kann aber am Ende natürlich jeder für sich selbst entscheiden.

Word und Micro drop. Die 100 EUR BU sind auf jeden fall sinnvoller als in ner Rechtsschutzversicherung oder in irgendeiner anderen Lebensversicherung.


Private Haftpflicht und BU sind die einzigen Versicherungen, die man als notwendig ansehen kann, es sei denn man hat so wenig einkommen, dass das runterfallen auf Hartz IV kein Unterschied darstellt, oder man hat soviel vermögen, dass einem das auch egal ist.

DIverse VErbraucherportale sehen das ä#hnlich